CREDIT IMMOBILIER ET APPORT PERSONNEL

Le marché de l'immobilier a été bouleversé en 2022 avec la remontée des taux, après des années d'argent « gratuit ». Les candidats à l'acquisition, notamment les plus modestes, peuvent donc être confrontés à un effet de « ciseaux » entre les taux proposés et le seuil d'usure. Il reste pourtant toujours intéressant d'acheter afin de se constituer une épargne au fil de l'eau, a fortiori pour les primo-accédants. Pour limiter le taux, il peut être tentant de maximiser l'apport initial, au point de mobiliser l'ensemble de son épargne. Une décision qu'il faut cependant réfléchir.

Votre apport doit être d'au moins 10 % de la valeur du bien et la plupart des organismes de crédit exigent même 20 %. De plus, votre taux d'endettement ne peut être supérieur à 35 % de vos revenus. Si, en tenant compte de ces impératifs, il vous reste des fonds à mobiliser, il peut être tentant d'augmenter l'apport.

Tenir compte des dépenses annexes

Toutefois, si les taux ont augmenté, ils restent encore assez bas, autour de 2 %. Vous pourriez donc préférer étaler votre crédit dans le temps et ainsi limiter vos mensualités tout en conservant une partie de vos ressources de départ pour d'autres projets, peut-être rentables au-delà du taux de votre crédit. Cela augmentera le coût total de votre crédit, mais selon la somme empruntée et avec des taux encore raisonnables sur 15 ou 20 ans, l'impact sur votre budget pourra être assez modeste.

Mais au-delà de ce choix qui dépend de chaque situation, il est important de conserver une épargne de sécurité. D'une part, une perte de revenus ou un accident de la vie est toujours possible, même si l'assurance emprunteur pourra alors prendre le relais. Mais il faut surtout tenir compte des frais inhérents à l'achat immobilier. Charges de copropriété, taxe foncière, entretien, difficultés à collecter le loyer, travaux exceptionnels… Les dépenses régulières ou ponctuelles peuvent représenter une somme importante. Au-delà de la question d'investir la totalité de sa capacité d'apport, il faut donc avant tout tenir compte de ce matelas de sécurité avant de le calculer, et peut-être de le revoir à la baisse.