Sandrine décrypte

Apport personnel en immobilier : Combien faut-il vraiment et pourquoi ?

Sandrine Allonier, ancienne journaliste économique, 15 ans d'expérience dans le courtage en crédit et les médias, décrypte pour vous chaque trimestre l'actualité économique qui impacte votre marché.

Tout le monde connait la règle : il faut au minimum 10 % d'apport personnel pour acheter un bien immobilier. Mais qu'est-ce que cela veut dire concrètement ? Et cette règle s'applique-t-elle pour tout le monde ? Certaines précisions doivent être apportées.

Lors de l'achat d'un bien immobilier, il y a certains frais à prendre en compte : frais de notaire (environ 8 % de la valeur du bien), mais aussi frais de garantie (caution ou hypothèque) et frais de dossier bancaire ou de courtage. Au total, ils représentent environ 10 % de la valeur du bien. La plupart des banques demandent que ces frais ne soient pas intégrés dans le crédit, mais financés par de l'apport personnel, c'est-à-dire de l'épargne. Si ce n'est pas le cas, on parle de crédit à 110 % (de la valeur du bien). C'est plus risqué pour la banque, surtout en période de baisse des prix…

En effet, si l'acheteur doit revendre le bien dans les 5 ans et que celui-ci a perdu 10 % de sa valeur, le capital restant dû sera supérieur au prix de vente du bien. L'emprunteur pourrait alors se retrouver dans l'incapacité de rembourser la banque. C'est pourquoi les organismes prêteurs, les banques demandent en moyenne 10 % du montant du bien en apport personnel. Si cet apport est supérieur, c'est encore mieux car cela fait diminuer le risque. De plus, s'il provient d'une épargne régulière, cela démontre la capacité des futurs emprunteurs à rembourser une somme plus importante que leur loyer auparavant.

L'apport moyen en France représente 22 % du montant du bien, mais « seulement » 17 % chez les primo-accédants. Ce sont bien sûr des moyennes, et il existe de forts écarts selon les régions et les emprunteurs. En effet, plus les prix de l'immobilier sont élevés, plus avoir un apport personnel important va permettre d'acheter une surface suffisante dans laquelle vivre. Enfin, il faut savoir que plus les emprunteurs sont jeunes, plus les banques sont tolérantes sur l'apport personnel. Ainsi, certains établissements permettent aux moins de 30 ans d'emprunter sans apport. D'où l'intérêt de faire comparer et de faire jouer la concurrence !

Ces articles peuvent vous intéresser