L'amortissement du crédit immobilier

Lors d'un achat immobilier, 80 % des acheteurs souscrivent un crédit immobilier. Il s'agit, dans la plupart des cas, d'un « crédit amortissable » au cours duquel l'emprunteur rembourse périodiquement une partie du capital emprunté, ainsi que les intérêts générés par le capital restant dû. 

Ce type de prêt, à 99 % à taux fixe, est caractérisé par le paiement de mensualités identiques sur toute la durée du prêt. Ces mensualités comprennent une composante principale, destinée à rembourser le montant initial emprunté, et une composante d'intérêt, qui rémunère la banque prêteuse. Au début de la période de remboursement, la majeure partie de la mensualité est généralement consacrée au remboursement des intérêts, tandis qu'une fraction plus faible est allouée au remboursement du capital. 

Au fil du temps, la part d'intérêt diminue, tandis que la part de remboursement du capital augmente, ce qui signifie que le prêt est "amorti" progressivement. À la fin de la période de remboursement, le capital initial est entièrement remboursé et le bien immobilier devient alors la pleine propriété de l'emprunteur.

C'est en cela qu'il est plus intéressant de rembourser un crédit que de payer un loyer dit « à fonds perdus ». En effet, dans le cas du paiement d'une mensualité de crédit, une partie de la somme sera récupérée : la part qui aura été amortie, et qui constitue une sorte d'épargne contrainte. 

Plus les taux sont bas, et plus la part de capital amorti est importante dès le début du prêt. Mais même avec des taux à plus de 4 %, une partie non négligeable de la mensualité est consacrée au remboursement du capital. Pour un crédit de 200 000 € à 4,2 % sur 20 ans, on amortit plus de 5 000 € de capital la 1ère année, puis plus de 6 000 € la 2ᵉ, soit l'équivalent d'une épargne contrainte de 500 € par mois. En outre, dès la fin de la 3ᵉ année, les mensualités sont composées de plus de capital que d'intérêts et au bout de 7 ans, 70 000 € ont été amortis… En payant un loyer équivalent à la mensualité, soit 1233 € par mois, au bout de 7 ans, 107 520 € auraient été versés et 0 € récupéré. Des arguments à donner à ceux qui hésitent à acheter actuellement !