Sandrine décrypte

Les prêts bonifiés : Avantages, conditions et fonctionnement

Sandrine Allonier, ancienne journaliste économique, 15 ans d'expérience dans le courtage en crédit et les médias, décrypte pour vous chaque trimestre l'actualité économique qui impacte votre marché.

Même si le prêt à taux zéro, recentré en 2024, ne concerne désormais que très peu de projets dans l'ancien, il existe d'autres prêts aidés proposés par les banques : les prêts à taux bonifiés. Souvent méconnus du grand public, ils offrent pourtant un bon coup de pouce dans le contexte actuel.

Il s'agit de prêts à des taux le plus souvent compris entre 0 et 3 %, sur une durée pouvant aller jusqu'à 25 ans. Ces prêts, aux taux inférieurs à ceux du marché, sont réservés le plus souvent aux primo-accédants, qu'ils soient éligibles ou non au PTZ. Ils peuvent être aussi accordés à ceux qui achètent un bien avec un DPE A, B ou C ou qui à l'inverse veulent réaliser des travaux de rénovation énergétique.

Ces crédits à « taux canons » peuvent atteindre jusqu'à 30 000 €, à condition que le montant ne dépasse pas 10 % du prêt principal. Ils viennent donc en complément d'un crédit immobilier classique. Il est ainsi possible, dans les banques qui le proposent, d'avoir un prêt à 3,5 % par exemple et un crédit complémentaire de 20 000 euros à 0 %.

Pourquoi ces banques donnent-elles ce coup de pouce aux emprunteurs ? L'objectif est pour elles de se distinguer de la concurrence, souvent forte en régions, et de capter des primo-accédants, clients privilégiés avec lesquels elles vont pouvoir mettre en place une relation de long terme. Dans un contexte de taux plus élevés qu'il y a quelques années, c'est une manière pour elles de les aider tout en captant de nouveaux clients à potentiel !

Ces prêts sont en effet très avantageux pour les jeunes emprunteurs, car ils permettent de faire baisser le coût total de leur crédit. Obtenir 20 000 € à 0 % équivaut à une baisse du taux global du crédit de 0,40 point, et pour l'achat d'un bien à 200 000 € sur 20 ans, cela permet une baisse du coût total du crédit de 8 000 €, soit 10 % de ce coût total.

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