Conseils immobiliers

Crédit relais : Mode d’emploi pour financer votre nouvel achat immobilier

Vous avez trouvé le logement de vos rêves, mais n'avez pas encore vendu celui dans lequel vous vivez actuellement. Comment, dès lors, financer votre projet. La solution existe et s'appelle crédit relais. Encore faut-il en connaître le fonctionnement pour qu'elle n'ait plus que des avantages.

Dans l'absolu, l'idéal lorsque l'on vend un bien pour en acquérir un autre, c'est que les deux transactions se réalisent en même temps.

Vous trouverez dans cet article

Une avance de la banque
Sec ou adossé
Franchise totale ou partielle
Les grandes tendances du crédit en quelques chiffres*

Une avance de la banque

Mais ce scénario parfait ne se réalise pas forcément à chaque fois. Et ce serait dommage de devoir renoncer à la maison de vos rêves… Pour vous permettre de réaliser la jonction entre les deux opérations, la banque peut vous proposer un prêt relais.

Accordé pour un an et renouvelable une fois, son montant est compris entre 50 % et 70 % du prix estimé du bien en vente. Il se rembourse en une fois, lorsque le logement à vendre a trouvé preneur. Son taux est plus élevé que celui d'un crédit immobilier classique, notamment parce que les banques l'estiment plus risqué, l'emprunteur n'ayant jamais la garantie absolue de trouver un acheteur pour son bien.

Sec ou adossé

Si la vente du premier bien permet de financer intégralement l'acquisition du second, vous pouvez souscrire un crédit relais sec, qui consiste donc en une simple avance de trésorerie. Mais si la valeur du bien acheté est supérieure à celle du bien à vendre, vous devrez opter pour un « prêt relais acquisition », c'est-à-dire adossé à un crédit immobilier classique.

Dans ce cas, vous souscrirez donc simultanément deux crédits : le prêt relais et un prêt amortissable. Une fois votre ancien logement vendu, vous rembourserez l'intégralité du prêt relais et, éventuellement, une partie du prêt amortissable, si la vente a dégagé un excédent par rapport au montant initialement prévu.

Franchise totale ou partielle

Dans le cas d'un prêt adossé, vous pouvez choisir une franchise totale : le paiement des intérêts est reporté à la fin du prêt relais, s'il est soldé avant un an. Dans tous les cas, les agios différés engendreront des frais supplémentaires. En cas de renouvellement, les intérêts dus au titre de la première année doivent être remboursés au bout des 12 premiers mois.

Il est généralement conseillé de rembourser chaque mois les intérêts engendrés par le crédit relais. Dans ce cas, il ne reste que le capital à rembourser au moment de solder le crédit. En outre, la charge sera moins lourde si le bien à vendre ne l'est pas avant l'échéance du prêt relais.

Les grandes tendances du crédit en quelques chiffres*

Taux moyen en août : 3,62 % (3,8 % en août 23)
Sur 15 ans : 3,51 % (3,72 % en août 23)
Sur 20 ans : 3,54 % (3,92 % en août 23)
Sur 25 ans : 3.63 % (4,08 % en août 23)

Durée moyenne : 248 mois (250 mois en août 23)

Coût relatif moyen : 4,2 années de revenus en août (contre 4,1 ans en août 23)

Nombre de prêts accordés (hors rachats de prêts) :
- 0,3 % de septembre 23 à août 24 par rapport à la même période de l'année précédente
+ 48.6 % de juin à août 24 par rapport à la même période de l'année précédente

Montant total des prêts accordés (hors rachats de prêts) :
- 17,6 % de septembre 23 à août 24 par rapport à la même période de l'année précédente
+ 23,1 % de juin à août 24 par rapport à la même période de l'année précédente

*Source : Observatoire du Crédit Logement – CSA

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